“靠脸买买买？刷脸支付规则出炉”

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制图/陈冬

1月20日，中国支付清算协会发布《人脸识别线下支付领域自律公约(试行)》(以下称试行公约)，新闻收集多次被顾客授权，最小且基本足够，收据机构、商户应收集或截留个人新闻 针对变脸软件可能对刷脸支付构成的威胁，试点条约确定，会员单位应使用密码支付和其他可靠的技术手段实现本人自主担保。 另外，提出设定交易限额的要求，保障交易和客户资金的安全。 业内人士分析，未来要加强专业比较监管制度，加强执法力度，规范领域行为，保护个人新闻。

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面部支付的门槛是什么？

在金融领域，特许经营是商业发展的大前提。 新京报记者观察试点条约的确定要求，会员单位开展刷脸支付业务涉及跨行交易的，应当通过央行跨行清算系统或具有合法资格的清算机构解决。 另外，从事洗脸支付收据服务的会员单位应当在收据环节承担敏感新闻的安全管理责任，外包服务机构不得处理核心业务系统运营、终端密钥管理受理、特约店资质审查等工作人员。

不仅是面对面的支付，所有收据式的支付业务都是这样要求的。 中国社科院金融所支付清算研究中心特邀研究员赵鸿做了如下发言。

现在，洗脸支付课程的竞争者不少。 年以来，支付宝( Alipay )和微信支付推出了洗脸设备蜻蜓和青蛙，瞄准线下支付了场景。 2019年10月，银联旗下的云闪付app也开始提供刷脸支付服务。 受访者表示，目前铺设的设备的大致率将得到继承。 据赵鸿分析，监管机构此前已确定，擦脸支付终端必须是专用设备，如远红外、人脸监测等技术和能力。 虽然部分刷脸支付可以通过手机终端完成，但在试行公约中没有涉及手机，以人脸识别为第一位进行规范的离线支付行业也认为非专用设备容易在技术上出现风险。

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如何避免新闻误用？

近年来，监管部门承认洗脸支付价值，并多次公开表示存在安全问题。 2019年9月，央行科技司司长李伟确定，这是面部脆弱的隐私生物特征，新闻误用风险较大。 人脸识别数据的采集必须事先告知新闻的采用方法，客户不知道，不得非法开始交易，不能单纯以人脸特征作为唯一的交易验证因素。

对此，《试行公约》指出，会员单位应建立脸部新闻全生命周期安全管理机制。 作为采集的一部分，顾客的授权、最小使用量大体上要确定告知顾客的新闻的采用目的、方法和范围，要得到顾客的授权，不要采集与诉求无关的特征。

另外，作为新闻记忆的一部分，《试行公约》提出，会员单位必须加密记忆原始人的脸部报纸，并与银行账号、支付账号、身份证号码等顾客的个人隐私安全隔离。 在新闻的采用中，收据机构、商户等中间环节不得收集和截留原始人的面部新闻，实现端到端的个人隐私保护。

北京师范大学法学院副教授吴沈括表示，围绕面部特征等个人新闻的收集、利用，各国法律大多以顾客知情同意为合法基础。 知情同意书的背后是对客户制造商的认可。

许多专家认为，在《网络安全法》中，网络运营者收集、录用个人新闻，应当遵循合法、正当、必要的大致情况。 但是，在实践中，正当而必要的东西有一定的模糊性。 与此相反，最小十分钟几乎是运输出生的。

不可阻止也是非常必要的。 面部新闻比银行卡密码、定位数据、网上购物等行为数据要敏感得多。 因为有不可再生性，所以被盗后要面对证明我是我。 除国家授权的机构外，其他机构不得截留和录用面部新闻。 赵鹅说。

北京市网络法学研究会副秘书长车宁建议，国家应加强专业比较立法，在此基础上加强执法力度，领域加强自律，使新闻收集在更加确定的规范化轨道上运行。 公司必须更加重视遵从法规。

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如何防止变脸的风险呢？

黑色产业者已经盯上了脸部识别这一新蛋糕，采用了照片刷和代人脸部服务等，在试行条约中，顾客洗脸支付时，会员单位使用密码和其他可靠的技术手段(通过国家统一推广的金融科技产品认证)

新京报记者观察了限额管理对此次试点条约提出的较大规范要求。 根据试点公约，会员单位应结合客户信用状况、风险程度等因素，限制客户支付可洗脸开通的交易类型，通过协商约定交易限额，采取比较有效的风控措施保障交易和客户资金的安全。

在车宁，洗脸支付的风险主要有三个方面:一是支付渠道本身的操作风险，主要影响资金安全。 二是收集、保存、采用洗脸获取的顾客新闻，最有可能影响新闻安全的三是一些机构取得、巩固或滥用市场支配地位，影响市场正常秩序和健康快速发展。

限额等措施是第一类操作风险，该行业除了需要验证本人有无交易外，还需要验证本人的交易意愿。 由于洗脸被动和麻木，有必要通过密码等方法让顾客自主操作进行意愿验证，以更好地保护账户资金的安全。 车宁说。

安恒新闻安全研究院院长吴卓群表示，目前存在着对抗网络进行攻击、破解人脸识别机制的现象，但这并不是不可预防的。 例如，为了解决照片的脸部识别问题，通过改进传感器处理，可以使用两个照相机来识别一个照相机是否是真实的脸部，并评估第二个照相机是否是验证对象的脸部。

赵鸿目前也认为，在红外、热感、检测活体面部光线变化等技术基础上，加入人工智能算法进行模式识别，不会进行压倒性比例的诈骗行为，但由于金融领域的安全性非常高，因此输入密码等交叉验证

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冲破机构之间的壁垒？

刷脸支付，或者穿透机构间的墙壁。 根据本次试行公约，会员单位发放和访问的刷脸支付受理终端要按照金融领域的管理和自律相关规定，支持刷脸支付业务互联互通，不使用一箱多机，维护市场良好秩序，促进产业持续快速发展。

目前，手机app和商户的条形码标识无法相互识别，顾客需要进行手机app的切换，影响了顾客的支付体验。 最近，财付通和银联开展了条形码支付互联互通合作试点，业内认为未来全面互联互通将是大势所趋。

互联互通可以从根本上促进市场良性竞争秩序的出现，另一方面，只要市场有统一的标准，机构就可以在明确性和阳光下开展经营，也不会套牢机构间的图画，头部机构滥用市场支配地位。 另一方面，互联互通体现了行为管理的构想，不是指某个机构，而是从经营行为和市场秩序入手，有助于公司增加负担，轻便装备，形成更加和谐的市场氛围。 车宁表示

赵鸿认为阿里、百度、腾讯等企业的人脸识别算法可能各不相同，技术特点越来越强调市场分割，政策部门通过互联互通鼓励网络整体共性，客户福利和体验感提高，商户可以节约价格 因为洗脸后终端的价格明显高于条形码支付。 另外，互联互通还将促进市场竞争，和移动运营商的手机网一样，促使组织提高服务水平和降低服务价格。 (记者罗亦丹程维妙)