“数字人民币 支付新选择”

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过去一年，数字人民币备受社会瞩目。 提出了《中共中央关于制定国民经济和社会快速发展第十四个五年计划和2035年远景目标的建议》，稳步推进了数字货币的研究开发。 很多人好奇:数字人民币是什么？ 支付体验怎么样？ 它如何影响我们的生活？ 围绕这些问题，记者最近采访了顾客、商户和相关专家。

数字钱包里的人民币

数字人民币支付体验畅达，无需互联网即可支付

人民币逐渐渐近。 年下半年以来，数字人民币在深圳、苏州等地面向不定向公众开展了大规模试点测试。 试点期间，很多客户已经尝到了这样的支付方式。

年12月11日，在苏州科技企业工作的季立在家吃早饭，放在餐桌上的手机振动了几次。 看了一眼手机屏幕上弹出的邮件，他很兴奋:我在数字人民币上签名用了红包！

那天早上，还有很多苏州市民和季立一样兴奋。 年双12苏州购物节期间，苏州市抽签向符合条件的市民发放10万个费用红包，每个红包包含200元数字人民币。 中钞市民按照指示，用手机开通数字钱包后，可以领取红包。 红包里的数字人民币可以在苏州地区指定的线上供商户使用，也可以在线使用。

什么是数字人民币？ 数字人民币是中国人民银行发行的具有国家信用背书的法定货币，是数字形式的人民币。 中国社科院金融研究所支付清算研究中心副主任周莉萍表示，数字人民币的定位将代替部分现金。 目前现金以纸币和硬币等实物的形式首要存在，而数字人民币可以理解为数字形式的现金。 纸币、硬币装在有形的钱包里，不方便携带，多用于网上交易。 数字人民币装在无形的数字钱包里，可以用于网上交易和网上交易。

手上的数字人民币应该怎么用？ 季立的想法有点大胆。 努力使用数字人民币成为在线EC平台的第一个幸运儿。 活动于去年12月11日晚8点正式开始，我在晚上7点半拿起手机等待。 季立说，他特意在网上选了单价只有17元的电池，对于这难得来的数字人民币，他很珍惜。

打开购物车，马上付款，选择数字人民币支付表的指针指向8点，每季度都很忙。 虽然一边支付一边节约时间，但订单成功的时间是8点0分32秒，支付过程类似于采用移动支付工具。 他说，虽然他最后没能成为第一个吃螃蟹的人，但数字人民币的便利、顺畅的支付体验给他留下了深刻的印象。 在那之后的一段时间里，季立用数字人民币在小吃店吃牛腩粉，在超市买了笔记本。

与季立的在线体验不同，苏州市民李一朝期待已久的是数字人民币的离线支付功能。 离线支付是指在无网或弱网的条件下，客户在进行交易或转账时不连接后台系统，而是用数字钱包确认客户身份，确认交易新闻进行支付的方法。 也就是说，没有互联网也可以支付。

离线支付是什么样的体验？ 位于苏州相城区繁花中心地下一层的百分茶饮料店、李一朝和店主分别将手机调整为飞行模式，店主在数字钱包中输入35元的收款额，李一朝打开数字钱包中的支付页面，两个手机相互触摸，只听说了， 整个支付过程非常顺畅，就像从自己口袋里掏出现金放进店主的口袋一样，不需要提起手机去找互联网。 李一朝说。

提供新的支付选项

可以用现金和移动结算工具购买的商品和服务，在未来的数字人民币上也可以购买

数据显示，目前，约13%的中国居民首先用现金支付的年第三季度，移动支付额为116.74万亿元，比去年同期超过35%。 老百姓现在喜欢选择现金、银行卡、移动支付。 未来，数字人民币有望提供新的支付选择。 联金融首席研究员董希淼说。

不是活期存款，也不是定期存款，有现金不付利息，有数字人民币当然也不付利息。 另外，和存款、取款一样，商业银行也不会在个人客户兑换数字人民币、兑换数字人民币时收取任何费用。 周莉萍说。

人们担心数字人民币一旦发行，纸币将逐渐消失。 上海新金融研究院副院长刘晓春表示，公众的支付习性略有不同，有些老年人对纸币有强烈的诉求，中国人民银行发行数字人民币不是为了消灭纸币等实物形态的现金。 只要老百姓呼吁采用纸币，中国人民银行就不会停止纸币的供给。 预计将来数字人民币和纸币会长时间共存。 中国人民银行数字货币研究所所长穆长春说。

人民币和常用的移动支付手段有什么区别？ 对此，穆长春表示，数字人民币和移动支付手段不在同一维度。 移动支付工具是金融基础设施中的钱包，而数字人民币是装在钱包里的复印件。

中国人民银行总裁易纲表示，目前，数字经济是世界经济增长日益重要的推动力。 法定数字货币的研发和应用，有助于有效满足数字经济条件下公众对法定货币的诉求，提高零售支付的便利性、安全性和防伪水平，促进我国数字经济的快速发展。 随着移动支付越来越重要，中国人民银行需要与时俱进的支付系统，通过顶层设计将数字人民币作为纯公共产品上市，成为电子化支付的重要补充。 刘晓春说。

目前，顾客在采用移动支付工具时，本质上是基于银行账户进行支付。 未来，除了现金、银行卡和移动支付外，数字人民币还将为客户带来新的选择。 董希淼说。

数字人民币的未来可以买什么？ 据悉，苏州市仅试点期间，数字人民币可使用红包的费用商户就超过1万家，涵盖商场超市、日用零售、餐饮费用、生活服务等多个类别。 中国人民银行数字货币研究所近期与京东数科、滴滴旅游等公司进行了战术合作，数字人民币有望在未来有越来越多的在线费用场景。

在技术条件具备的前提下，现金和移动支付工具可以购买的商品和服务可以用未来的数字人民币购买。 周莉萍说，比如现在是冬天，滑雪爱好者喜欢去滑雪场发挥本领。 将来可以使用数字人民币购买滑雪场门票和支付餐饮费。 最近，参加测试的体验者用数字人民币购买了北京大兴机场线的地铁票，体验了用数字人民币的可穿戴设备钱包触摸地铁门的情景。

带来更好的支付体验

没有银行账户，同样可以获得支付等金融服务

人民币是如何影响我们的生活的？ 专家表示，对普通民众而言，数字人民币也有助于一定程度上提高顾客的支付体验，增强金融服务的普惠性和包容性。

人民币有望给客户带来更好的支付体验。

移动支付工具通常可以提供更好的支付体验，但还存在一些问题。 董希淹说，例如，一些商户有选择地领取移动支付工具。 路边的水果柜台经常贴有主流支付工具的二维码，如果客户不下载这些工具，完成支付就不容易了。 另外，采用移动支付工具必须依赖互联网，在没有互联网和弱势网络的条件下，支付体验与预期大不相同。

人民币和移动支付工具的采用方法比较相似，支持扫码支付、近距离支付等多种支付方法。 董希淼表示，但是，与目前的移动支付工具相比，数字人民币支持离线支付功能，在飞机客舱中、快速行驶的高铁上、地下室等没有网和弱网的地方，数字人民币仍然正常使用，客户支付

从苏州的考试情况来看，数字人民币很受商户欢迎。 苏州市相城区吾悦广场华为专卖店负责人何先生向记者表示，无论客户是使用pos机刷卡还是使用移动支付工具支付，商户都将被收取一定的手续费。 数字人民币目前向商户实时收取手续费、收款。 这方便了商户的经营，节约了财务价格。

人民币有助于提高金融服务的普惠性和包容性。

数字基于广义的账户体系，支持银行账户松耦合，专家解释说，如果顾客没有银行账户，也可以同样使用手机号码等唯一的识别号码开通数字钱包，用数字人民币支付。

数字人民币发行后，有些农村地区、偏远山区的群众即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付等金融服务，这有助于增强金融服务的普惠性。 对于没有国内银行账户的来华外国游客来说，他们可以通过开设数字钱包进行小额支付。 董希淼说。

回顾历史，中国人民银行是世界上较早开始法定数字货币研究的机构之一。 年，中国人民银行开始对数字货币发行框架、关键技术等问题进行专门研究。 年末，经批准，中国人民银行组织了部分商业银行和相关机构共同开展数字人民币体系的研发工作。 那么，广大群众什么时候才能真正使用数字人民币呢？

专家表示，数字人民币将首先在深圳、苏州、河北雄安新区、成都及未来冬奥会场景进行内部封闭试验，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便利性、场景适用性和风险可控性。 数字人民币目前的试点测试，是研发中的常规业务，并不意味着数字人民币正式落地发行，什么时候正式上市还没有时间表。 周莉萍说。

期待在不久的将来，数字人民币能真正进入人们的生活。 (记者葛孟超吴秋余制图:张丹峰)