“陈东升：长寿时代的挑战与机遇”

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如何使长寿不伴随着资源不足呢？

建立大型健康生态系统是泰康作为商业机构提供的处理方案。

人类正在进入长寿时代

人类的进化经过百万年。 在石器时代，人类的平均寿命只有20多岁的农业文明时代，寿命上升到了40岁左右。 近百年来，进入工业文明后，人类的平均寿命迅速增长。 生产率的提高使营养的改善成为可能，从而带来最广泛的寿命延长。 公共卫生系统的完整性和现代医学的迅速发展，将持续提高人类的寿命。 例如，新生儿疾病死亡率迅速下降为了更有效地抑制疫情的疫苗的发明和应用抗生素的发现，会使感染从第一致死亡疾病谱中消失。

根据联合国人口司的《世界人口展望2019》，2019年世界人口平均寿命将达到72.6岁，比1990年上升8.4岁，预计到2050年全球平均预期寿命将达到77.1岁。

另一个突出的现象是，近几十年来，多个国家的合计生育率明显下降。 根据人口快速发展的规律，出生率维持在女性人均2.1个活产儿的水平，人口规模稳定。 世界人口的约一半生活在女性人均2.1生育率低的国家。 这意味着在这些国家人口规模有减少的趋势。

出生率的下降、死亡率的下降、寿命的延长，世界上大多数国家的人口都在变老。 1990年，全世界65岁以上的老年人约占总人口的6%，到2019年将上升到9%，预计到2050年，65岁以上的老年人人数将再增加一倍，占总人口的比例将达到16%。 在此基础上，80岁以上的老年人口增长率将超过65至80岁的低龄人口。 1990年，全球80岁以上人口5400万人，预计2019年将达到1.43亿人，到2050年将达到4.26亿人，到2100年将进一步增加到8.81亿人。 这意味着世界上的老年人不仅总量越来越多，而且在结构上也越来越老。

目前，世界人口仍在持续增加，达到77亿人，但人口增长放缓，创下1950年以来的新低。 年是一个重要的转折点，65岁以上的人数首次超过了5岁以下儿童的数量。 未来世界人口的增长很大程度上取决于出生率的走向，按照目前的趋势，预计2019年至2050年，55个国家或地区的人口将至少减少1%，到本世纪末，世界人口将停止增长，并有可能维持109亿的规模。

1929年，美国人口学家沃伦·汤普森根据人口变化规律，提出了人口变化模型，用出生率和死亡率的变化演出了人口增长的四个阶段。

第四阶段为低出生率、低死亡率，人口规模稳定。 现在整个体类都进入了这个快速发展阶段。

一直以来，人们认为人口年龄结构应该是金字塔型的，但现代社会的人口年龄结构已经是柱状的。 长期以来，人类社会将保持低出生率、低死亡率、延长寿命、柱状人口结构的特点，这就是长寿时代。 这种人口年龄结构的变化是根本性的，会对整个经济、政治、社会保障体系产生非凡的影响。

关于老龄化，很多时候把它当作动词就意味着即将到来的困难和挑战。 但是长寿时代是状态，是常态。 古往今来的人生有学习、就业、退休三个阶段。 在长寿时代，这种格局难以为继，个人必须面对新的就业、健康、财务挑战、随之而来的养老问题，必须重新规划全生命过程。 而且，社会经济、政治、文化、就业等一切结构，也必须相应调整。

从中国的情况来看，人口年龄结构正在从金字塔型向柱状迅速变化。 建国初期，人口年龄结构呈三角形，处于典型的人口规模快速增长状态。 此后，死亡率迅速下降，预期寿命稳步提高。 另外，由于避孕药具的普及、晚婚晚育计划生育政策的宣传、女性教育水平的提高、城市化加速生活节奏、多因素的共同作用，我国的总生育率自20世纪90年代中期以来持续稳定在1.6-1.7之间。 长寿时代的低出生率、低死亡率、预期寿命的延长、人口年龄结构的柱状化等特征在中国逐渐显现。

资料来源:经合组织、联合国经济和社会事务部人口司、泰康保险组

1960年，中国65岁以上的老人约2400万人，占总人口的3.7%。 到1990年，65岁以上的老年人增加到6600万人，份额上升到5.6%。 根据国家统计局的数字，年，中国65岁以上的老人为1.67亿人，达到11.9%。 根据联合国的预测，2030年中国人口总量将达到14亿5千万左右的高峰，但老年人数量将持续增加。 预计到2050年，中国65岁以上的人口将接近3亿7千万，达到26%。 这意味着在不到4人中，有65岁以上的老年人。 目前，中国人口老龄化的增长率已经明显高于世界平均水平，而且老年人增长率更快的全球趋势，在中国也同样出现。

健康时代和财富时代在持续

人均可支配收入增加，先进医疗技术普及，新兴药物不断创新，推动人类平均寿命持续增长。 数据显示，1990年至2010年，在我国致死和生命损失疾病谱前5位中，传染性疾病、感染性疾病等急性疾病转为心脑血管疾病、肿瘤、退行性疾病等慢性病。

目前，心脑血管疾病正在逐渐克服，癌症患者的生存年限有所延长。 癌症和艾滋病等疾病正在从生命杀手转变为可控制的慢性疾病。 生命科学的进步伴随着长寿时代而产生，形成了老年人口增加，特别是老年人口增加的世界现象。

长寿时代，人们最需要的是健康。 健康将成为个人关注的第一要素和最宝贵的财富。 人类追求健康，希望人人享有保健，这将促进大健康产业的巨大快速发展。 为人们提供健康生活处理方案是大健康产业的最大商机，也将推动社会进入健康时代。

在美国，卫生总支出占gdp的17.9%，大健康是最大的产业。 在卫生支出方面，美国65岁以上的老人占总人口的比例达到16%，卫生总支出的比例达到36%。 从55岁开始计算，29%的人口消费了卫生支出的56%。 健康时代最核心的产业是医药、医疗器械、健康保险、药品流通和健康服务。 世界500强企业中，美国有15家大型健康公司，中国只有2家大型健康公司。

中国经济正从工业化走向工业化。 工业化时代满足衣食住行的诉求，后工业化时代首要是服务业，满足娱乐教育医养的诉求。 目前，中国经济结构中房地产占有率最高，其次是汽车，卫生总费用在gdp中仅占6.4%。 2019年，中国房地产销售达到历史纪录的16万亿。 根据《健康中国2030计划纲要》的目标，截至2009年，中国健康服务业总规模超过8万亿，2030年达到16万亿。 中国的大健康产业有着巨大的增长空之间，未来有望成为最大的支柱产业。

进入长寿时代，财富时代也会到来。 在长寿时代，人们退休后的年月比以前长，社会上新的劳动力减少，社会养老负担增加，但新的财政收入却陷入了减少的困境。 如何兼顾健康和财富，养老金替代率是核心问题。 养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前的工资收入水平的比率。 加上退休居民的收入，包括金融资产收入和非金融资产收入，可以得到广义的替代率。 财富时代的本质是通过投资提高替代率，应对不富裕的旧问题。 在居民层面，在社会经济快速发展的条件下，要及早拥有生命等长久的财富计划，以免陷入不富裕的旧陷阱。

在财富结构上，目前中国人财富的70%是非金融资产，基本上与房地产联系在一起。 但是，在美国，金融资产占45%，不动产只占不到1/3。 根据目前政府对房地产领域的定位，未来我国居民财富从房地产转向金融资产将是一大趋势。 居民资金流入资本市场，通过投资提高养老金替代率。 预计将来中国居民的财富结构将进一步分散化。

从总量上看，中国的养老储备不够。 中国养老金的三大支柱占gdp的比例只有8%，美国达到了146%。 随着整体生活水平的提高，中国养老金市场有着巨大的快速发展潜力。

从结构上看，目前中国的养老金来源依靠的是第一支柱，也就是政府养老。 随着长寿时代的到来，未来只有第一支柱的养老金计划肯定不能持续。 另外，由于经济结构与美国不同，目前中国养老金的第二大支柱，也就是公司养老的快速发展仍然存在瓶颈。 在此背景下，养老金替代率的提高将首要依赖于第三大支柱，即个人养老。

现在，中国的财富时代已经到来，理财市场的大门已经打开。 能为中国人增加养老金价值的人，将成为世界级的财富管理巨头。

长寿时代，富裕倒退的巨大老年人群产生巨大的市场诉求。 另一方面，寿命的延长和生活水平的提高与耗费身体量的刚性的增加有关。 另一方面，现代医学的进步不断更新健康的内涵，包括身体健康、心理健康、社会适应力良好和道德健康四个方面，这也促进了健康费用水平的飞跃。

健康的老人不断向社会输出价值，获得社会认同。 这样既能给老人很大的心理安慰，也有利于身心健康，建立良性循环。 在社会层面，长寿时代人们养老计划的财富储备，如果比较有效地利用，可以转化为投资资本，有利于保持经济的繁荣和活力。

我们将长寿时代视为社会形态、健康和财富这两个核心要素相互作用，有望形成与当前经济模式不同的长寿经济。 这种经济模式在未来很长一段时间内将成为世界经济模式的主流吧。

泰康大健康生态系统处理方案

长寿时代也是生态时代和共享时代。 生态是长寿时代的产业体系，能够满足多样性的诉求。 由于长寿时代人口年龄结构的柱状特征，导致各年龄段人口分布均匀，市场集中度下降和市场诉求分散化。 生态化的组织系统基于顾客多样性的诉求，面对市场的变化，不断推出新的东西，同时提供整合服务，可以大大提高组织的市场竞争力。 互联网最初为中国带来生态的概念，如蚂蚁、腾讯等所构建的生态模式，已经成为中国经济最具活力的部分之一，但尚未达到虚拟与实体结合的深度。

是长寿时代的机制，构建合作经济。 共享时代不等于共享经济，共享经济简单就是商品采购权的共享，共享时代是商业要素共享和新闻共享，是提高商业模式效率的表现形式。 在共享时代，公司以前传下来的雇佣模式转变为合作模式，让成员找到归属感、价值感，分享利益，从而更大程度地刺激成员的积极性和创造性。

2007年，泰康试图突破以前传入的寿险业务，进入养老服务行业，2009年取得领域首个原保监会批准的投资养老社区试点资格。 年，泰康为了让养老社区的保险产品幸福，推出了业界第一份合同。 截至2019年底，泰康家园养老社区已在全国18个城市落地，其中北京燕园、上海申园、广州粤园、成都蜀园、苏州吴园、武汉滇园已经开业，实现了全国东西南北中的运营，入住居民3000多人。 由于医疗与养老密不可分，泰康还将进入医疗行业，在各养老社区建设康复医院，自行建设，通过投资与合作等方法，构建多层次的医疗服务互联网。

通过这些探索和实践，泰康从以前流传下来的虚拟保险业务扩展到了实体医疗健康服务行业，实际上形成了保险支付方和医疗服务方两大体系。 支付系统和服务系统制度无缝对接，形成长寿、健康、富裕的三个闭环，构建较大的健康生态系统商业模式。 顾客购买人寿保险和养老金保障，在养老社区度过晚年，形成长寿闭环的顾客购买健康保险保障，在医疗系统收获健康，形成健康闭环的顾客购买理财产品以保值，保障自己的医疗和养老诉求，形成丰富的闭环。

泰康通过投资和合作，丰富了较大的健康生态系统的产品和服务范围。 泰康生态化的组织方法，完美符合长寿时代、健康时代和财富时代的特征，满足活力养老、高端医疗、优质理财、终极关怀四位一体的市场诉求，创新构建人类未来快速发展的商业模式。

长寿时代也是共享时代，平台经济的时代。 泰康认为，共享本质上是一种高效的激励机制。 寿险天然具有共享基因，以前传承寿险的代理人制度具有最古老的共享特征。 泰康将保险代理人视为事业伙伴和保险公司家，搭建共享大平台，发挥专业能力。 并且，泰康将通过制度确保激励和利益落地落实，充分调动全员自主能动性，保证共享平台协同高效可持续运转。

多元化经营的金融机构可以受益于各部门共享的统一中台新闻系统，大幅提高经营效率，支撑跨地区综合化经营模式，保障顾客服务质量。 泰康大力建设共享化的技术平台，帮助经营一体化和服务一体化，为更大的健康生态系统的构建、扩展和运营提供保障。

长寿时代、健康时代、财富时代是人类社会未来的快速发展方向。 泰康的商业模式长寿、健康、富裕，是从摇篮到天堂，服务人的全生命过程。 经过十余年的探索、落地和完整，泰康建设较大健康生态系统的战术路径已经明确确定。 未来，泰康将继续积极拥抱长寿时代，让保险闪耀人性的光辉，让生命之旅更加美丽。