“银行开户改革 ⅠⅡⅢ类账户各取所需”

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柏林摄

“是的，以后可以在家在网上开账户，但是这个账户有限制。 ”在工商银行浦东分行的一个网点，有居民详细询问银行账户管理的新规，网点工作人员在旁边耐心解答。 工作人员向《国际金融报》记者询问，这两天银行有不少关于新增账户的存款人，最在意的是如何用手机和电脑开户、这样开设的账户和网站盘面的区别、这项服务是否收钱等

但是，上述员工也提醒前来咨询的客户，这项服务离正式上市还需要一段时间。 “因为现在还处于初期的调试阶段，新的实施还涉及到很多技术问题。 然后，离中央银行指示的4月1日的期限还有将近3个月”。

日前，人民银行发布了《中国人民银行关于加强个人银行账户服务账户管理的通知》(以下简称《通知》)。 《通知》指出，银行随后可以通过柜面、远程视频交易装置和智能交易装置等自助设备、网上银行和(智能手机的)银行应用等电子渠道开设申请人的个人银行账户。

虽然居民的关注震惊了银行，但毕竟从细则和条款的解释来看，这是越来越多央行对银行业务的指导意见，没想到大家会这么重视。 农行相关负责人表示，“这充分体现了目前银行领域的业务通过互联网越来越普及，不再像以往那样在单一银行行驶，大势所趋，央行发布《通知》的及时性和重要作用。”

一位前来咨询的陈先生告诉记者，前几天在电视信息中看到了有关“通知”的报道。 “问一句话以后有些业务不用来银行，自己在家自己做也可以，但是因为是那些业务，所以今天来银行问一下。 ”。

记者了解到，目前各银行都知道《通知》在内部学习和服务在线提供的时间表不同。 例如，银行工作人员告诉记者，这两天也有人来咨询，但银行内部基层工作人员还没有正式学习这个“通知”。 关于服务什么时候正式发售，还需要等待指示。

不可否认，账户管理新规有望从改善账户服务入手，最大限度地简化开户流程，便利开户行为，为储户提供快捷便捷的结算服务，使非现场开户终于成为现实。 远程ATM和智能ATM等自助设备、网上银行和(智能手机)银行应用等电子渠道开户，银行完全利用新闻技术手段降低银行账户服务价格，提高服务水平，为储户提供优质、低价或免费的支付结算服务

增设ⅲ类

在新的政策环境下，银行可以通过盘面、远程视频交易装置、智能交易装置等自助设备、网上银行、(智能手机的)银行应用等电子渠道为开户申请人开设银行账户。 “不能出门”的说法是合理的，但这个“银行账户”不再是他的“银行账户”。

如果这是因为“通知”中蕴藏着“重磅炸弹”，那么今后银行账户将不再是像现在这样的单一种类，开户的形式、可以开展的服务分为三类。 也就是说，在现有个人银行账户的基础上，增加两个银行账户的种类，将个人银行账户分为I类银行账户、ii类银行账户、ii类银行账户。

简单来说，这三种账户根据开户的难度、开户者身份的明确性按降序排序，但相对来说能够通过账户开展的业务有多少？ 银行可以通过I类账户为存款人提供存款、投资理财产品等金融产品的购买、转账、支付费用和缴费、取现等服务，是3类账户中业务范围最广的。 ii类账户是向存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的费用和缴费支付等服务，与I类账户相比转账功能较少，费用和缴费金额有限。 iii类账户比ii类账户的限制有所增加，只能为存款者提供有限金额的费用和缴费服务。 是一种没有ii类账户、iii类账户、存折和卡的“电子账户”。 这是因为不能向存款人提供现金访问的服务。

记者了解到，ⅱ类账户除不能兑现外，也不能转账到非绑定账户，费用和公用事业缴费每天限额设定为10000元，ⅲ类账户只能办理小额费用和缴费业务，1000元账户余额上限。 为了“不够用”而开设“银行账户”，目前只能开设ii类和iii类的银行账户。 要开设最具功能的I类账户，必须拿着身份证去银行排队等待柜面服务。

央行表示，在柜台开户申请时，可以开立存款人的3种账户。 通过远程视频交易装置和网络银行等“自助”渠道提交开户申请的，存款人只能开立ⅱ类账户或ⅲ类账户。 但是，如果通过远程视频交易装置或智能交易装置等自助机提交开户申请，在银行工作人员现场核查身份新闻后，储户可以开立I类账户。

央行负责人表示，iii类账户只要从客户同名I类账户向iii类账户转入任意金额的激活账户，验证其与I类账户为同一开户申请人，即可开立。 因为风险比较大，所以应该严格限制存款额。 这意味着开设ii类账户需要原开户行的协助。 这也是因为我们还需要看主要零售银行的竞争战略，看是否向网络银行返回账户类别查询新闻。 这凸显了以前流传的银行客户价值，有利于以前流传的银行估值水平。

中国社科院金融研究所所长助理杨涛对此表示，《通知》要求，首先在银行账户实名制的实现过程中，以身份验证的强弱程度为中心，设定差异化的银行账户服务类型。 对此，随着电子支付渠道的高速发展，可以看出传统的银行账户模式逐渐受到来自技术和制度层面的多重冲击。 在高效便捷的远程开户需求日益增长的时候，自然给现有的账户实名制管理机制带来了新的挑战。

“因为不同渠道开户申请人的身份新闻核查手段不同，开户银行账户的风险程度也不同。 因为该《通知》提出的三种账户差异化功能的设定，也是快速发展过渡期的合理选择。 如果在远程开设账户的实名程度比较弱的话，只能得到有限的功能。 ”。 杨将表示。

ii类账户和iii类账户能够开展的业务有限，但对商业银行特别是网络银行来说是福音。 据网商银行介绍，目前开业的前海微商银行和浙江网商银行不设实体网站，几乎没有现金交易，开立I类账户也没有申诉，ii、iii两类账户完全可以满足需求。 另外，ii类账户也可以基本满足直销银行、网上理财产品等的支付请求，iii类账户主要用于“闪付”、“免密支付”等快捷支付，是一种简便的方法。

网络竞争激烈

“因为我们通过‘网上银行、(智能手机)银行应用等电子渠道申请开户’证明了远程柜员机的‘真实效果’更能体现。 ”。 一位股份制银行相关负责人表示，“未来当远程交易装置远离网站单独出现在所有居民社区时，将出现社区金融的真实形态。”

事实上，“网上重建一家银行”的构想已经由中信银行和浦发银行等多家银行提出。 在远程操作业务方面，交通银行、广发银行、平安银行也从几年前开始布局远程交易装置设备，即vtm。 但是，在《通知》出现之前，冠以“未来银行”和“全天候智能银行”的名字诞生，意图银行网点轻量化和社区化的vtm遭遇了“不自然”。

《通知》的另一大意义是推动直销银行的快速发展。 虽然目前有20多家银行开始了直销银行领域的业务，但对顾客来说体验很不方便，仍然需要顾客自己在银行开户，享受相应的服务。 《通知》执行后，非线下亲见父母开设的账户功能有限，但比电子渠道开设的账户功能更完整。

经过前一阶段的野蛮快速发展，互联网金融监管政策逐渐出台，领域开始进入伪存精的事件。 我们更看好互联网金融龙头公司蚂蚁金服、微众银行和市场化以前传达过金融机构的变革，如陆金所等。

“目前直销银行账户的资金必须在绑定的该账户之间关闭运行，同时不能办理汇兑业务，只能存款和汇款。 功能仅限于购买存款和特定的资产管理产品，没有发挥海外直销银行的“威力”。 ”。 一位银行直销银行人士表示:“《通知》执行后，相当于有条件地放开数字证书的发放渠道，直销银行账户的功能将更加完整。”

“通知”的意义不仅在于微众这家网络银行，还越来越多地涉及到现有商业银行开展的网银领域的业务，如直销银领域的业务。 ”。 中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示:“其促进作用很大，意味着未来商业银行在网络金融直销银行行业的竞争将明显加剧，有可能成为现有网点渠道以外的新战场。”

《通知》前后发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)，无疑为红火的网络竞争增添了柴火。

《办法》规定了自2007年7月1日起通过实名认证开户的执行情况，从功能和限额方面将账户分为ⅰ类、ⅱ类、ⅲ类账户三类。 无论从哪个角度来看，“办法”都是“通知”的“复制”，只是比较的对象从银行账户变成了非银行的支付账户，但要注意这三种账户的排序和银行账户的身份验证的严密性正好相反。

只有一个外部渠道通过认证的是I类，费用和转账余额支付限额自开立起累计1000元，或者通过网上开户方法至少验证3个或5个外部渠道身份的是ii类和iii类，费用和转账余额 实名验证强度最高的ⅲ类账户除费用、转账外，还具有投资理财功能。

还有一个月左右是春节。 以大家最在意的微信红包为例。 根据新的规定，微信客户即使没有实名认证也可以正常领取红包，但是要给朋友和家人发红包，必须先进行身份确认。 开设I类支付账户后，可以轻松发行累计1000元以下的红包。 如果要发行更大的红包，可以进行支付账户的升级。 另外，选择等级高的支付机构，在1天的限额和年的限额内发放。 单日超过1万元或年初累计超过20万元的，可以通过快捷支付直接从银行卡转账组合支付，满足大额红包的支付请求。

但是，记者在采访中发现，这对大部分顾客的日常生活影响不大。 于是，用微信发红包现在越来越多，成为新年和节日朋友之间的娱乐，金额很少超过1000元。 其次，5000元、7500元、1万元的每日限额，以及10万、20万的全年累计限额不是对比银行账户，不是网购，而是比较支付账户。 也就是说，银行账户没有限制，可以通过银行网络银行、快捷支付等方式支付，不影响大家网购“购买”。

投资分析师WangWei在接受《国际金融报》记者采访时预测，大型支付机构此后将继续扩大市场占有率，满足领域和社会诉求，最大限度保护顾客权益，最小化系统性风险，具有积极意义。

另外，“通知”的发表成为市场话题，“抛头露面”的开户时代正在临近。 关于“为什么生物特征识别技术不能成为验证存款者身份的新闻的第一手段？” 央行在答记者问时表示，目前我国没有生物特征识别技术基础标准，也没有应用于金融业的国家和领域标准。 不过，记者了解到，多家银行新购买的高级自助机已经具备远程开户人脸识别功能。